监管政策

支付处理商及其反洗钱要求

Posted on by Aiying

支付处理商是现代金融系统的重要组成部分，使全球的企业和客户之间的可信交易成为可能。然而，像其他金融服务一样，支付处理商也容易成为洗钱（ML）的目标，而监管机构已经开始注意到这个问题。就在去年，德国监管机构BaFin暂停了支付处理商Unzer E-Com新客户的业务，原因是其对洗钱和恐怖主义融资（TF）的预防措施不足。

为了避免监管处罚并保持与客户的信任，支付处理商需要了解他们应该采取哪些措施来防止洗钱和其他犯罪。这意味着要理解本地和全球的反洗钱（AML）要求，这些要求可能会因司法管辖区而异。

 

第三方支付处理商的工作方式

第三方支付处理商（或支付网关）是一种管理银行卡交易流程的业务，以便在买家和卖家之间进行在线交易。

支付处理商的工作方式是获取银行卡信息，然后与银行进行核对以获得授权。如果得到授权，支付处理商随后通知用户的机构，并批准将资金汇入商家的账户。

第三方支付处理商的例子包括 PayPal、Stripe 和 Square。

 

第三方处理商与商户账户提供商的比较

与作为中介的支付处理商不同，商户账户提供商为商业企业提供专用账户来处理支付。这些账户通常与收款银行或金融机构建立。

根据特定业务的需求，第三方处理商和商户账户提供商都有其优势。

第三方处理商提供简单性、现成的基础设施和易用性，而商户账户提供商提供更多的控制和定制选项。企业在选择最适合的解决方案之前，应评估他们的需求、交易量、合规需求以及希望的控制水平。

 

第三方支付处理商检查清单

在选择第三方支付处理商时，请确保它提供以下功能：

安全性。任何支付处理商的首要任务都是确保交易的安全。处理商应有强大的安全措施，如加密协议、欺诈检测系统和内部测试程序。
反洗钱（AML）合规性。安全性与反洗钱（AML）合规性密切相关。然而，在某些司法管辖区，第三方支付处理商还未被要求遵守AML规则。但鉴于处理商普遍易受洗钱和其他金融犯罪的影响，负责任的处理商仍应实施AML措施。
多种支付选项。最好的支付处理商提供广泛的支付选项以满足客户需求。这可能包括信用卡和借记卡、数字钱包（Apple Pay）、银行转账和替代支付方式（加密货币）。
易于集成和移动友好的解决方案。支付处理商应能轻易地与商户的网站集成，且用户友好。这意味着清晰的文档、API、插件和开发人员支持。考虑到移动电子商务的增长，支付处理商还应提供移动友好的解决方案，如易于集成到移动应用的移动SDK。
透明的定价。支付处理商应有透明的定价和清晰的费用表。
全球覆盖。如果商家有国际客户群，那么他们的支付处理商支持多种货币和国际支付能力就至关重要。
可靠的客户支持。商家需要响应迅速、专业的客户支持，以及时处理任何问题或回答关于交易的问题。
报告和分析。可靠的支付处理商应提供报告工具和洞察力。这包括访问详细的交易报告、分析和实时数据，以追踪和分析销售、客户行为和支付趋势。

 

支付处理商的反洗钱要求

支付处理法规会因司法管辖区而异。

例如，在欧盟，第三方处理商被视为受反洗钱监管的机构，因此必须遵循反洗钱指令（AMLD）和支付服务指令（PSD2）。

在美国，银行保密法（BSA）通常不要求支付网关遵循反洗钱法规。然而，联邦金融机构审查委员会指出：“如果支付处理商没有有效的方式来验证他们的商业客户的身份和商业行为，那么他们就会面临更大的洗钱和欺诈风险。如果处理商对他们发起支付的商户没有进行充分的尽职调查，风险会进一步增大。”

随着全球反洗钱法规的加强，支付处理商可能很快就必须完全遵守多个司法管辖区的反洗钱法律。忽视反洗钱和尽职调查要求的处理商将面临罚款、声誉损失和客户流失。因此，我们强烈建议支付处理商遵循基本的反洗钱规则，即使他们还未被要求这样做。这包括：

  • 客户尽职调查，包括制裁筛选
  • 任命反洗钱合规官（MLCO）
  • 员工培训
  • 对内部实践的持续审查
  • 交易监控。

通过遵守反洗钱法规，支付处理商将有助于维护金融体系的完整性，并帮助防止金融犯罪。遵守反洗钱要求也会与商户、买家和监管机构建立信任，展示对负责任金融实践的承诺。

Aiying

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