2023 年 10 个最常见的 AML 危险信号 – 完整指南

金融业必须遵守反洗钱（AML）法规。这包括在与客户合作时采用基于风险的方法、进行客户尽职调查（CDD）检查以及开发持续的交易监控系统。所有这些程序都涉及确定表明可疑客户活动的危险信号。

 

亮点

• 反洗钱中的危险信号是什么
• 危险信号的类别
• 金融行动特别工作组警告
• 红旗
• 地理不一致
• 各行业的危险信号

 

什么是 AML 危险信号？

反洗钱危险信号是警告信号，例如异常大的交易，这表明存在洗钱活动的迹象。如果公司在客户的活动中发现一个或多个危险信号，则应更加密切关注。在许多情况下，公司必须向当局提交可疑活动报告。然而，存在危险信号并不一定意味着客户默认是犯罪分子。

 

危险信号的类别

FATF 指出了企业应注意的 42 个危险信号，将其分为以下四类：

有关客户的危险信号– 例如，客户对其身份过于保密或回避
资金来源中的危险信号– 例如，客户无缘无故地使用多个银行账户
选择律师时的危险信号-例如，客户在短时间内多次更换顾问
保留人性质中的危险信号– 例如，客户参与与其日常业务活动不相符的交易

 

金融行动特别工作组警告

FATF 警告犯罪分子使用以下一种或多种方法进行洗钱：

• 滥用客户账户——将公司账户用于个人目的、信用卡欺诈、钱骡
• 财产购买——将犯罪所得投资于房地产
• 创建公司和信托——保留对犯罪所得资产的控制，同时阻止执法部门追踪资产的来源和所有权
• 管理客户事务并进行介绍——使用虚假代表使公司和信托看起来更合法并避免额外检查
• 贷款——一家公司以现金形式向另一家公司借钱，并以非现金形式偿还

我们选择了洗钱中十种最常见的危险信号。报告“法律专业人员的洗钱和恐怖主义融资脆弱性”的完整版本可以在这里找到。

 

红旗

危险信号1：客户过于保密
如果客户不想提供他们的个人信息，这是一个应该引起您注意的危险信号。根据 FATF 的说法，客户故意隐藏的一些信息包括：

• 他们是谁
• 他们的实益拥有人是谁
• 他们的钱从哪里来
• 他们为何执行交易

因此，公司必须实施了解你的客户（KYC）检查和客户尽职调查（CDD）程序。这样，所有新客户都必须提供所需的信息，并使用官方文件进行验证。

 

危险信号2：可疑的个人信息
新客户可能有可疑的个人历史。因此，公司应特别关注因收购犯罪被定罪或已知与犯罪分子有联系的客户。密切关注参与非法活动的人的亲属也值得密切关注。

 

危险信号3：资金来源可疑
根据FATF 报告，可疑的资金来源包括：

“第三方为交易或涉及的费用/税收提供资金，没有明显的联系或合法的解释
当该国与客户之间没有明显联系时从外国收到的资金
从高风险国家收到的资金。”

 

危险信号4：非典型交易
如果客户进行异常交易，就会引起一定程度的怀疑。这包括：

• 定期接收和提取大量资金，没有明确的经济目的
• 存放异常大量的私人资金，尤其是现金
• 无正当理由使用多个银行账户或外国账户
• 比最初约定的到期日提前偿还抵押贷款或由与借款人无关的第三方抵押贷款

为了检测此类模式，公司必须建立交易监控政策和系统。目前，企业越来越依赖自动化交易监控解决方案，该解决方案可以与 KYC 检查相结合。

 

危险信号5：法定代表人选择不合理
人们通常会聘请符合其需求的法律代表。这就是为什么如果客户选择的律师不熟悉其行业特定法规或不住在同一国家/地区，则可以被视为危险信号。

 

危险信号6：政治公众人物 (PEP)
另一个危险信号可能来自政治公众人物 (PEP)。PEP 是目前（或曾经）担任重要公共职务的个人，例如高级政治家或法官。由于政治公众人物会接触敏感信息，因此他们滥用职权的可能性更高。因此，公司在与此类客户合作时应保持完整的政策。如果您想了解有关 PEP 以及如何与他们合作的更多信息，请在此处阅读我们的指南。

 

危险信号7：虚拟资产的使用
仅仅使用虚拟资产（例如加密货币）并不表示存在危险信号。然而，如果检测到客户在没有明显原因的情况下定期将法币兑换成加密货币，这应该会引起怀疑。要了解有关 FATF 对虚拟资产的规定的更多信息，请阅读我们的旅行规则指南。

 

危险信号8：出现在制裁名单上
公司需要确保他们的客户不在任何制裁名单上。在许多情况下，客户在初次入职后可能会被添加到制裁名单中。因此，企业必须持续检查制裁名单。

 

危险信号9：出现在不良媒体中
公司需要监控其客户是否有任何不利的媒体报道。这意味着通过各种来源（包括传统媒体、国际组织数据库、博客等）发现的任何类型的泄露信息。适当的负面媒体检查可以揭露洗钱、恐怖主义融资、金融欺诈、敲诈勒索、有组织犯罪等共谋行为。

 

危险信号10：地理不一致
如果客户向与他们的背景或专业领域无关的异常地理位置收款或汇款，这可以被视为危险信号。如果无法追踪该位置或者该位置属于高风险国家，则应进一步怀疑。

 

各行业的危险信号

有一些特定领域特有的危险信号。

加密货币

• 异常的交易规模、目的地或模式
• 使用混合服务和欺诈性交易
• 将大型交易分解为较小的交易（也称为结构化）
• 可疑的用户行为（例如，个人信息的不断变化）

 

房地产

• 匿名买家
• 利用空壳公司
• 买家或基金位于反洗钱制度薄弱、腐败严重或已知支持恐怖主义的国家
• 买家的官方收入与房产价值之间的差异
• 买家与房产之间的距离不明
• 房产价值定价过低或过高
• 使用大量现金

 

交易员和经纪自营商

• 资金快速流动，且每日期初和期末余额较低
• 外汇交易
• 没有交易背景的客户的大额转账

 

银行

通常，犯罪分子通过银行进行洗钱活动分三个阶段：

• 安置——将非法资金引入金融体系
• 分层——进行一系列复杂的金融交易以隐藏非法资金的来源
• 整合——将看似合法来源的非法资金返还给犯罪分子