金融科技的风险管理以及人工智能如何提供帮助

金融科技目前在全球范围内面临着巨大的财务损失。2022 年，该行业市值跌至 1560 亿美元，70% 的金融机构因欺诈损失超过50 万美元。在这些困难时期，公司必须制定有效的风险管理流程以减少进一步的损失。

在本文中，我们解释了金融科技公司如何改进其风险管理程序、风险管理的类型以及如何使用人工智能来最大限度地降低风险。

 

什么是风险管理？

风险管理是识别可能的业务风险的持续过程。该流程对于任何业务关系都至关重要，尤其是在金融科技行业。然而，公司面临的风险可能有所不同（例如，取决于其经营所在的国家或行业），这意味着没有一刀切的方法。

在过去的几年里，欺诈者使用的技术不断进步，导致更危险的计划和公司面临更大的风险——尤其是在金融科技领域。因此，行业应彻底开发风险管理体系来应对这一新现实，包括以下要点：

• 监管风险
• 反洗钱 (AML)
• 打击恐怖主义融资 (CTF)
• 欺诈风险
• 消费者风险
• 商户风险
• 外包风险

 

风险管理的类型

企业面临多种风险，可分为以下几类：

• 流动风险
• 通胀风险
• 税务风险
• 机会风险
• 长寿风险
• 市场风险
• 合规风险

对于每种类型的风险，公司可以采用以下四种管理策略之一：

• 回避
• 减少
• 转移
• 保留

风险规避是拒绝参与导致特定风险的金融活动的过程。当公司预计特定安排的风险远高于可能带来的收益时，通常会发生这种情况。

降低风险是指公司通常在任何业务关系的早期阶段尝试预测和降低风险。这可以通过为合作伙伴制定一套标准化条款、努力在有利条件下进行合同谈判等来实现。其他示例包括实施安全协议以及对设备或系统进行定期维护。

风险转移是指公司与另一家公司分担业务关系的风险。通常，公司可以将某些特定领域的风险外包给专门的第三方。一个很好的例子是，公司将客户验证外包给专门的 KYC 提供商。

风险自留是指公司针对可能面临的各种风险进行投保。这可能是支付员工健康保险以避免潜在的沉重医疗费用、设立应急基金以及接受更高的保单免赔额

公司应整合所有这些风险管理方法，以最大限度地降低风险。

 

金融科技风险管理的挑战

不断变化的法规（例如 GDPR、PSD2、MAS）。几十年来，各国政府一直在努力改善和调整监管环境，以适应不断变化的现实——例如，加密货币使用的兴起。这意味着公司需要掌握不断变化的法规，作为其风险管理程序的一部分。

第三方风险。许多金融科技公司要么使用第三方提供商，要么自己执行此类功能。当适当委托给第三方时，第三方可以促进风险转移。然而，如果管理不当，第三方可能会带来额外的风险。这就是为什么世界各地的监管机构正在努力为第三方建立更强大的监管框架。

网络安全。金融科技行业涉及大量资金，这就是为什么黑客越来越多地攻击公司以获取敏感数据。因此，网络安全风险是迄今为止金融科技面临的最大威胁，导致企业花费巨资保护自己。然而，大量的网络安全支出并不是万能的。仍然存在的一些主要风险包括凭证泄露、不强制执行零信任以及利用因系统漏洞补丁而导致的漏洞。

这三大挑战表明，金融科技公司需要开发有效的风险管理框架，以避免财务损失，即使这意味着在初始阶段需要额外成本。

 

利用人工智能技术创建风险管理流程

人工智能已经存在很多年了，但最近几个月已经显示出该技术的潜力。人工智能可用于实现某些金融科技行业实践的自动化，从而最大限度地降低风险水平并最大化利润。例如，贸易公司可以使用人工智能通过分析客户的行为来更准确地预测客户的投资。人工智能还可以帮助：

• 欺诈识别
• 市场分析
• 合规性和监管检查的自动化
• 客户风险评估

通过分析大量模式和用户行为数据，人工智能可以让金融科技公司专注于其核心任务。例如，公司可以实施人工智能进行客户验证，以提高自动化和欺诈检测。

 

需要人工智能的金融科技利基市场

人工智能几乎可以应用于金融科技行业的各个方面。这包括：

 

• 客户验证——公司可以通过使用人工智能技术的验证提供商来定制其流程。这样，公司将能够快速吸引客户并发现犯罪分子
• 交易监控——通过分析用户行为，人工智能可以揭示客户交易模式的偏差，以检测可疑活动
• 数字银行——人工智能可以自动化应用程序和数字银行的许多流程，这些流程以对新技术的开放性而闻名
• 聊天机器人——人工智能自然语言处理可以改善客户互动，同时不涉及更多人力资源
• 分析——人工智能可以预测未来的行业趋势以及市场发展。它还可以分析客户行为并报告异常情况
• 区块链——人工智能可以与区块链技术相结合，在交易过程中提供更高的安全性。

 

简而言之，人工智能可以降低各种成本，同时增加公司在几乎所有领域的潜力。即使人工智能技术仍在开发中，但很明显它们可以高度集成到公司的工作流程中。

 

人工智能在金融科技领域的优点和缺点

尽管人工智能技术在金融科技行业积极落地，但仍存在一些风险。在下表中，您可以比较人工智能解决方案的优点和缺点。

金融科技解决方案

根据德勤报告，有效的风险管理解决方案应包括六步计划。

 

步骤1任命内部管理人员

公司应制定明确的治理计划，解释公司风险管理人员的角色、活动和职责，风险管理人员应监控公司的风险偏好并确保其不超过阈值。

 

步骤2将所有类型的风险进行分类

公司可以将风险分为不同的类别（例如，寿命、市场、税收）。这样，他们就可以有效地将风险管理分配给每个类别的专门人员。之后，可以按级别（高、低、中）划分风险，使公司能够首先识别最关键的问题。

 

步骤3评估公司

在按类型和级别对所有可能的风险进行分类后，公司应确定是否有缓解这些风险的方法。为此，公司应完成风险和控制自我评估。

 

步骤4留意新兴趋势

公司应持续评估新出现的风险和资源管理，以最大限度地提高风险管理流程的效率。

 

步骤5了解风险管理流程的成熟度

公司应该了解其风险管理的成熟度。以下是一些参数：

 

现有——风险管理流程完好无损，但基本且手动
不断发展——由于持续的评估，风险管理流程变得更加高效
成熟——风险管理流程有效自动化并在整个组织内正确执行

 

步骤6制定适当的沟通和报告程序

公司应努力从既定的风险指标中收集信息并将信息传递给管理层。

风险管理意味着整合许多不同的实践和解决方案，而人工智能是简化流程的一种方式。另一种方法是采用风险编排解决方案。这样的解决方案还可以与人工智能技术相结合，让金融科技公司能够定制客户验证流程，以确保犯罪分子不会上当。