如何在全球金融科技中心印度遵守 KYC/AML 规则 (2023)

印度是世界上发展最快的金融科技行业之一，采用率高达 87%。目前，印度拥有超过2000家官方认可的金融科技初创公司，预计2021年市场规模将达到500亿美元。

印度一直在不断努力减少洗钱活动。2002年出台《反洗钱（AML）法》后，印度开始与反洗钱国际组织接轨，并于2010年加入金融行动特别工作组（FATF）。

印度在打击洗钱方面仍面临多种问题。其中包括境内和境外公司结构以及非正式融资网络，这些网络主要用于该国的农村地区。根据FATF的评估，印度完全遵守了FATF的四项建议，并且部分遵守或不遵守六项核心建议中的五项。

随着印度不断完善其反洗钱框架，寻求在该国开展业务的公司需要了解如何保持合规。本文涵盖了要点。

谁受到影响？

根据《防止洗钱法》（PMLA），以下公司和个人必须遵守印度的反洗钱法规：

银行
金融机构
金融中介机构
赌博提供商
宝石和其他高价值商品的提供商。

监管者是谁？

有多个政府机构确保在印度运营的公司遵守法规。

执法局（ED）是印度负责调查和起诉洗钱活动的主要监管机构。它可以向刑事法院发出启动洗钱犯罪诉讼的请求。ED 于 2002 年根据《防止洗钱法》(PMLA) 成立，隶属于财政部税务司。

金融情报室 (FIU) 也在税务部下运作。该组织于 2004 年根据 PMLA 的规定成立。该机构接收并分析金融机构关于涉嫌洗钱活动的报告。

印度储备银行（ RBI）是印度的中央银行，负责确保该国的经济稳定和增长。印度储备银行还必须应对洗钱的蔓延，为印度的银行提供有关了解你的客户 (KYC) 和反洗钱程序的指导方针。如果不遵守规定，印度储备银行可以对特定银行实施处罚。

印度证券交易委员会( SEBI) 与印度储备银行 (RBI) 一样，提供 AML 和 KYC 指南。然而，SEBI 的指导方针适用于金融中介机构，而不是在印度运营的银行。SEBI 可以对其职权范围内的机构采取行动，并可以因不合规而吊销营业执照。有权吊销营业执照。

还有其他几个政府组织对各自领域的机构进行监督。其中包括印度保险监管和发展局、所得税部、中央调查局和公司注册局。

主要规定有哪些？

印度的主要反洗钱法规是《防止洗钱法》 (PMLA)。该法案于 2002 年首次通过，并于 2005 年和 2009 年进行了修订。PMLA 将洗钱犯罪定为刑事犯罪，并提供了一系列预防措施。根据规定，所有受影响的机构都必须保存交易记录，并在要求时向有关当局提供。

PMLA 包括三个主要目标：

“预防和控制洗钱活动
没收和扣押洗钱活动中获得的财产
处理与洗钱有关的其他问题。”

PMLA 的清晰描述可以在印度税务部网站上找到。

如何制定内部政策

公司应任命一名指定的董事和主要官员，以确保遵守政府法规。之后，公司应该：

出于合规目的，明确“高级管理人员”的构成
分配有效实施政策和程序的责任
提供对合规职能、政策和程序的独立评估，包括法律和监管要求
进行内部审计以验证 KYC/AML 政策和程序的合规性
向由公司非执行董事组成的审计委员会提交季度审计记录和合规情况。

风险管理

公司需要建立风险管理政策，按风险级别区分客户。根据风险级别，客户必须提交某些文件并接受特定的监控流程。因此，来自高风险国家/地区的客户将被视为高风险客户，类似于政治公众人物 (PEP) 或列入制裁名单的客户。

什么是 KYC？为什么需要它？

KYC 是一个验证过程，允许金融机构收集客户信息并确保其真实性。需要 KYC 来最大限度地减少犯罪活动，例如欺诈、身份盗窃、洗钱等。

印度有哪些类型的 KYC？

印度允许进行多种类型的 KYC 检查，具体取决于执行检查的金融机构类型。

物理 KYC 程序

实体 KYC 程序是最传统的，要求客户亲自前往他们希望注册的金融机构。文件应采用纸质纸质形式。

一方面，这种方法很常见，因为它已经使用了很长时间。另一方面，由于验证必须手动完成，因此它可能会占用大量资源。

Aadhaar KYC 流程

Aadhaar 是由印度唯一身份识别机构(UIDAI)颁发的唯一 12 位代码。该程序可以在线和离线进行。与物理 KYC 不同，在这两种情况下，该过程都是无纸化的。

公民可以使用 Aadhaar 向银行在线注册。但是，此程序只能由银行使用。其他类型的公司可以使用生物识别检查，这要求新客户进行面部识别或指纹识别。

公民可以创建包含所有 UIDAI 信息的受密码保护的文件，该文件可以离线共享（例如通过 USB）或通过 Aadhar 卡上的 QR 码共享。

Aadhaar KYC 系统的问题之一是它不被视为完整的 KYC。因此，客户只能使用此类验证一年。之后，应执行完整的 KYC 验证。

数字 KYC 程序

数字KYC是在线验证的一种形式，在此过程中个人提供必要的文件进行验证。印度储备银行表示，数字KYC程序仍然需要金融机构人员在场。因此，这个过程并不是完全数字化的，而且仍然需要大量的时间来进行。

视频 KYC 程序

此过程与数字 KYC 类似，只是公司代表不会亲自与客户会面，而是进行视频通话。通话结束后，公司的另一名代表会审查录音，以确保通话期间提供的客户和文件是真实的，并且与之前提供的数据相符。

中央 KYC 程序

中央 KYC（CKYC）程序是印度政府于 2012 年推出的一种一劳永逸的验证方法。人们无需在每个机构分别进行验证，而是可以将所有信息注册到中央 KYC 注册表 (CKYCR)，金融机构将能够从中提取数据来注册新客户。

一键验证

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入职流程如下：

1) 用户提供身份证号码并通过快速活跃检查；

2) 该解决方案自动从政府数据库中提取所有必需的数据，并将其与提供的 ID 号和用户的面部生物识别信息进行交叉检查。

BRI KYC 规范是什么？

印度储备银行 (RBI) 发布了金融机构在与客户合作时需要采用的 KYC 规范和政策清单。KYC 规范和政策包括以下关键要素：

客户接受政策
风险管理
客户识别程序 (CIP)
交易监控。

每个规范的完整描述可以在RBI 的主方向中找到。

什么是 KYC 表格？

KYC 表格是由个人申请成为印度金融或类似机构的客户/投资者提交的文件。该表格通常包含精选的验证数据和文件。例如，可能会要求某人提供并证明其姓名、地址、婚姻状况和工作。KYC 申请表可在此处找到。

什么是 KYC 文件？

填写 KYC 表格的人还必须提交支持 KYC 文件来证明所提供的信息。所需文件根据客户是个人还是非个人投资者而有所不同。

私人文件包括：

身份证明：护照、驾驶执照、选民身份证、PAN 卡、UIDAI 发行的Aadhaar 卡、NREGA 卡、包含姓名和地址详细信息的国家人口登记册信函；
地址证明：公用事业帐单、雇主地址副本、通过邮寄或快递收到的银行账户对账单以及银行配给卡的签名验证、雇主的信函、正规商业银行的银行经理、土地收据或市政税收据或每月养老金支付令。

公司文件包括：

公司注册证书
公司章程大纲及细则
董事会决议
授权签字人名单。

新投资者应在提交投资申请表的同时提交新的 CKYC 表格或附上补充的 CKYC 表格。

个人可以通过金融机构执行此操作，也可以从 KYC 注册机构 (KRA) 网站下载注册表、填写并与所需文件一起提交。印度有五个 KRA：CAMS、CLV、NSE、KARVY 和 NSDL，每个 KRA 都提供类似的表格供您下载和提交。

持续监控

初始 KYC 程序完成后，公司需要开始持续监控流程，以保持客户信息最新。这意味着有关客户的信息应定期更新。

根据客户的风险级别，他们可能会受到不同的检查程序。高风险客户信息每两年更新一次，中风险客户信息每八年更新一次，低风险客户信息每十年更新一次。

如何报告可疑活动

如果公司发现通过其平台进行的可疑活动，应在七个工作日内向印度金融情报机构报告。此外，公司应提供超过 500 万印度卢比（约 60,000 美元）的不动产交易和超过 500,000 印度卢比（约 6,000 美元）的现金交易的报告。此类报告应在下个月 15 日之前发送。

保持记录中

公司必须将客户的所有交易记录保存五年。公司还必须将客户个人数据的记录保留五年，从最后一次交易（或正式结束业务关系）之日起计算。

处罚是什么？

根据 PMLA 的规定，不遵守规定的处罚根据行为类型而有所不同。法人实体和个人都可能受到处罚。

如果受影响的机构未能向有关当局报告非法活动嫌疑，罚款可能在 10,000 至 100,000 印度卢比（约合 121 至 1,211 美元）之间。对于犯有洗钱罪的实体，将处以三年监禁，最高可延长七年，并处以罚款。

结论

在印度开设公司时应考虑印度的 AML 要求和 KYC 细节。公司需要建立适当的内部政策和风险管理程序，以顺利吸引客户。

如果没有足够的 KYC 解决方案，公司可能无法发现注册为客户的犯罪分子。此外，未能采用适当的 KYC 解决方案可能会导致公司洗钱活动泛滥。这将导致各种罚款和其他处罚。为了避免这种情况，公司应该聘请 KYC 提供商。

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